是谁诱导了信用卡犯罪？

维泽特

最高人民法院、最高人民检察院15日联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”，将被追究刑事责任。

随着经济社会的发展，信用卡的越来越普及，最近几年信用卡业务发展迅猛，我身边的朋友几乎人手一张信用卡。针对新情况新问题，法律也与时俱进，早在２００５年２月，全国人大常委会通过了《刑法修正案（五）》，增加规定了“妨害信用卡管理罪”和“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡诈骗罪的规定。这次“两高”发布布司法解释进一步明确了关于信用卡犯罪细则，让其定罪量刑更具操作性。这8条司法解释所列举的每一种情形都可能在信用卡持有者身上发生，特别是“透支”和利用POS机“套现”更是普遍现象。

信用卡最主要的作用就是透支消费，刷卡消费也自然产生了“套现”现象，缓解燃眉之急。作为信用卡功能透支是不能避免的，如今法律却提醒你，要是发卡银行的两次催收，超过三个月没有归还，你就有可能背负“恶意透支”信用卡诈骗的罪名。在民事经济交往中，很少动用刑法重典来规则消费者的行为。一旦交易对象是银行时，本该是平等的民事主体关系，却介入公权力来保障银行利益。当重拳打击信用卡犯罪行为时，更应该维护银行消费者的权益。

去年2月27日，中国工商银行行长杨凯生说，银行其实是弱者，并非公众想象中的垄断机构，希望银行业协会能帮助澄清。杨凯生此言是回应舆论焦点“许霆案”，他表示银行系统出错绝不能成为某个人盗窃犯罪的理由。口口声声说银行是弱者，包括许霆在内的银行消费者又何尝不是弱者。就算许霆涉嫌道歉，偷别人的同等价值东西，最多判几年。可ATM机归为金融机构，若最高法不及时纠正从轻量刑，根据现行刑法“盗窃金融机构，数额特别巨大”，判处许霆“无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收全部个人财产”完全正确。同理，你一时拿不出钱，赊购或者跟朋友借钱来用，就算不能及时归还惹了官司，也是诉至民商事法庭而不会公诉到刑庭，即使情节严重涉嫌“侵占罪”，也是不告不理的自诉案件。如今，刑事法律真是不遗余力地保护银行利益，涉及信用卡的案件，动辄“伪造信用卡犯罪”、“妨害信用卡管理罪”、“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪”、“信用卡诈骗犯罪”、“非法经营罪”……囊括了所有可能损害银行利益的行为，在重典之下信用卡用户如履薄冰，有了重典撑腰的银行明显比消费者在民商事交往中更具优势。

而根据成都商报11日报道，无业男子以虚假身份证明骗领信用卡，靠套现消费度日，一年间透支16万元，超过规定期限透支，经银行催收仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。其母不得不将惟一的房产出售以还债。法院认为，马某以非法占有为目的，以虚假身份证明骗领信用卡，并超过规定期限透支，经发卡银行催收仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。法院判处马某有期徒刑6年，并处罚金6万元。


信用卡逾期不还也不能完全怪罪用户，银行在信用卡监管上存在漏洞。我在办公室里，这个月上门推销办理信用卡的“不速之客”就来了3拨了，人打发走了，可“客户代表”的名片强行留在桌上。风和日丽的下午去逛街，总能看到信用卡推销摊位。不认真审核办卡者有没有还款能力、甜言蜜语地推销信用卡好处，先给你的“胡萝卜”诱使办卡，一旦还不清立马翻脸“大棒”伺候。银行对滥发信用卡导致用户无力偿还难道就没有责任吗？